La source: Chen et al. (2021).
Ces produits fintech ont cependant une portée très différente. Par exemple, certains produits ont tendance à compléter les services financiers existants, tels que les outils de budgétisation et de planification financière en ligne ou les agrégateurs, tandis que d’autres ont tendance à se substituer à ceux-ci, tels que les paiements entre pairs ou les services bancaires à distance exclusivement numériques. Lorsque nous examinons les différences au niveau des répondants-produits pour 19 catégories de produits étroitement définies, nous constatons que l’écart entre les sexes est environ 50 % plus faible pour les produits qui complètent les services existants que pour les substituts. Pourtant, il est présent pour les deux types de produits fintech.
Pour vérifier si les rôles de genre traditionnels incitent les hommes à prendre plus de décisions financières et conduisent à des taux d’adoption plus élevés, nous avons également examiné les ménages d’adultes seuls. Nous y avons constaté que les ménages dirigés par des femmes étaient toujours moins susceptibles d’utiliser la fintech que les ménages dirigés par des hommes. Ce résultat suggère que les arguments qui tentent de lier l’écart aux rôles de genre traditionnels au sein des ménages sont insuffisants.
Cependant, les différences entre les sexes dans les attitudes à l’égard de la vie privée et de la technologie pourraient expliquer cet écart. Dans l’enquête, les femmes déclarent être moins disposées à adopter de nouvelles applications, telles que les banques numériques, et elles sont moins disposées à partager leurs données personnelles pour des offres moins chères ou des tarifs plus bas. Et plus que les hommes, les femmes déclarent s’inquiéter pour leur sécurité lorsqu’elles traitent avec des entreprises en ligne. La prise en compte de ces différences d’attitudes réduit considérablement l’écart entre les sexes, à environ 2,2 pp.
Soutien politique pour l’égalité d’accès
Ce qui détermine les différences dans ces attitudes reste une question ouverte. Ils pourraient s’expliquer par des différences de préférences entre les sexes, par exemple, dans l’aversion au risque (Croson et Gneezy 2009), ou des différences dans les coûts et les avantages que les consommateurs attachent à l’utilisation de ces nouveaux produits. Les différences pourraient également résulter d’une discrimination fondée sur le sexe, par exemple, si les femmes ont eu de mauvaises expériences antérieures avec les institutions financières (Brock et De Haas 2021). Enfin, l’écart et les différences d’attitudes pourraient provenir de normes sociales ou de lois qui affectent différemment le rapport coût-bénéfice selon le sexe (Hyland et al. 2020). Étant donné que les facteurs liés aux attitudes envers la technologie et la sensibilité aux prix expliquent une part importante de l’écart global, les recherches futures axées sur les déterminants de ces facteurs pourraient être particulièrement prometteuses pour comprendre l’écart entre les sexes dans le domaine des technologies financières.
Quelles sont les implications pour les politiques publiques visant à favoriser l’inclusion financière ? La technologie financière à elle seule ne peut probablement pas combler l’écart entre les sexes dans l’accès aux services financiers. Au lieu de cela, la révolution des technologies financières pourrait avoir besoin du soutien d’initiatives politiques ciblées. Celles-ci doivent tenir compte des différences d’attitudes selon le sexe et encourager l’innovation qui répond aux besoins de tous.
La conception de ces politiques dépendra de la cause de l’écart entre les sexes. Si les différences dans les taux d’adoption sont basées sur des différences dans les préférences individuelles, alors la portée des interventions peut être limitée. Si l’écart est le résultat d’une discrimination ou de normes sociales et de lois qui désavantagent les femmes, une politique qui s’attaque à ces facteurs et y remédie pourrait contribuer à promouvoir l’inclusion financière par l’innovation et l’éducation. Des recherches plus approfondies peuvent nous aider à comprendre les causes de l’écart entre les sexes dans le domaine des technologies financières et à éclairer les politiques appropriées.
Les références
Brock, J. Michelle et Ralph De Haas (2021), « Discriminatory lending: Evidence from bankers in the lab », Working Paper.
Chen, Sharon, Sebastian Doerr, Jon Frost, Leonardo Gambacorta et Hyun Song Shin (2021), « The fintech gender gap », BIS Working Paper n° 931, mars.
Croson, Rachel et Uri Gneezy (2009), « Gender différences in preferences », Journal of Economic Literature, vol 47, no 2, pp 448–74.
Demirgüç-Kunt, Asli, Leora Klapper et Dorothe Singer (2017), « Inclusion financière et croissance inclusive : examen des données empiriques récentes », Banque mondiale.
Demirgüç-Kunt, Asli, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar et Jake Hess (2018), « The Global Findex Database 2017: Measuring fincial inclusion and the fintech revolution », Banque mondiale.
Hyland, Marie, Simeon Djankov et Pinelopi K. Goldberg (2020), « Lois sexospécifiques et femmes sur le marché du travail », American Economic Review : Insights, vol 2, no 4, pp 475–90.
