Au-delà de ces indicateurs d’impact, la recherche est également cohérente dans l’identification des mécanismes clés par lesquels les SFN améliorent le bien-être : des transferts intra- et inter-ménages plus rapides et moins chers reçus de réseaux de contacts sociaux plus diversifiés en réponse aux chocs des ménages. Et, contrairement à de nombreuses autres interventions de développement importantes pour stimuler la consommation et améliorer la productivité de la main-d’œuvre, telles que les transferts monétaires et la formation professionnelle, qui nécessitent une redistribution directe des revenus ou des subventions, le SFN est globalement un phénomène du secteur privé évolutif et rentable. Cependant, il peut y avoir un rôle spécifique pour subventionner les encouragements à adopter, comme dans les études dans le nord-ouest du Bangladesh et le sud du Mozambique, et pour stimuler l’expansion rurale des réseaux d’agents, comme dans le RCT dans le nord de l’Ouganda.
Malgré ces preuves et ce potentiel d’échelle, même dans les pays dotés de systèmes financiers numériques robustes, de nombreuses interventions courantes en faveur des pauvres, des transferts monétaires aux campagnes de vaccination, ne parviennent toujours pas à intégrer les canaux de paiement SFN mobiles pour les transferts, les salaires et les paiements. Alors pourquoi DFS n’est-il pas plus omniprésent ?
Il est certainement nécessaire de traduire plus efficacement les preuves solides sur les transferts de SFN pour les décideurs politiques à travers les silos politiques. Des revues de littérature moins académiques récentes ici et ici fournissent quelques indications. [Disclosure: I developed the latter document.] Mais franchement, le grand volume d’études sur l’inclusion financière en général et même sur la finance numérique, en particulier, rend parfois difficile pour les chercheurs et les non-chercheurs d’analyser la littérature. En effet, un flot de nouvelles recherches prometteuses suggère que les SFN peuvent avoir un impact sur les nouveaux cas d’utilisation, tels que le paiement des salaires des travailleurs, la livraison de vaccins sur le dernier kilomètre, les décaissements de microfinance, les transferts monétaires et les paiements de workfare.
Mais reportons la discussion de ces études et cas d’utilisation à un autre moment, afin que nous puissions nous concentrer et être parfaitement clairs dans la traduction des preuves. Pour transférer des fonds à des amis et à des parents vulnérables en cas d’urgence et pour les migrants qui remettent leurs revenus chez eux à leur famille à la campagne – deux des principaux cas d’utilisation financière «naturels» pertinents pour les communautés pauvres des pays à revenu faible et intermédiaire – il y a est une preuve solide que l’introduction de SFN mobiles augmente la consommation, réduit la pauvreté et fait généralement progresser le développement.
Bien sûr, le diable est souvent dans les détails. De réelles limitations institutionnelles, concurrentielles et réglementaires peuvent constituer des contraintes structurelles à une adoption plus approfondie des SFN. La transition des finances et des services publics, tels que les régimes de protection sociale, vers des plateformes numériques et plus particulièrement mobiles impose également de nouveaux risques qui peuvent intimider les décideurs politiques (et les bailleurs de fonds) prudents ou aux capacités limitées.
Cependant, ne nous laissons pas intimider par les détails. Nous avons des exemples de comment (et comment ne pas) surveiller et gérer les risques de mise en œuvre grâce à une surveillance à haute fréquence qui combine des sources de données côté demande et côté offre (voir ici et ici et ici). Il existe des guides de référence complets (voir ici et ici) qui anticipent divers régimes réglementaires et alternatives politiques. Et les chercheurs se concentrent activement sur les questions de protection des consommateurs, les sujets de concurrence, les considérations fiscales et les moyens d’optimiser la finance numérique pour autonomiser les femmes (voir ici et ici). [Disclosure: Many of the links are to projects supported by my own work.]
Les preuves d’interventions de lutte contre la pauvreté sont rarement aussi claires et solides que celles liées aux SFN mobiles. Et les interventions examinées sont rarement aussi évolutives sur le plan commercial. Bien sûr, les systèmes financiers basés sur le mobile ne sont rien près d’une solution miracle, ne sont pas sans nouveaux risques et ne sont pas entièrement gratuits. Mais avec une politique, une réglementation et des incitations appropriées pour relancer les systèmes dans les pays qui en manquent, pour approfondir la portée du dernier kilomètre dans les pays qui le font et pour diversifier l’adoption dans les cas d’utilisation des secteurs public et privé partout, il y a encore beaucoup de développement à court terme. bénéfice à récolter. Il peut y avoir divers obstacles à une adoption et une intégration plus poussées des SFN, mais le manque de preuves n’en fait pas partie.
